На сайте 100500 рефератов в 150 категориях	Искать реферат
Рефераты на 5 с плюсом С нашим сайтом написать реферат проще простого

Виды страхования жизни и их место в личном страховании

Категория: Правоведение

версия для печати

Страница: [1] [2] [3] [4]

В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В течение этого периода действует только страхование на дожитиедо оговоренного события в отличие от периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, когда имеет место более широкий объем ответственности страховщика.

Особенностью этого вида страхования является то, что в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается, он продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до концасрока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимальный размер. В целом работа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования до вступления в брак такая же,как и по другим видам страхования. Договор страхования может предусматривать ответственность страховой компании при наступлении смерти застрахованного, но страховая сумма выплачивается за исключением следующих случаев: застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления в силу договора страхования от врожденного или тяжелого хронического заболевания(Заболевания крови, онкологические и некоторые другие); застрахован скончался в возрасте от 14 лет в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; застрахован умер во время управления любым самоходным средством, имеет двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель, катером или моторной лодкой в ??состоянииалкогольного, наркотического или токсического опьянения или в связи с передачей управления им лицу, находящемуся в таком состоянии, некоторые другие случаи по условиям договора страхования. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные взносы.

Пожизненное страхование. Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, находящихся вопределенных возрастных рамках, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I группы.

Основой для заключения договора страхования является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическое или юридическое), которое при наступлении страхового случая получит страховую сумму. Страховая сумма устанавливаетсяпо договоренности между страховщиком и страхователем. Правила страхования могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховой суммы. Размер месячного взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин по таблице, которая прикладывается к правилам страхования.В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь уплатил все взносы, или в течение определенного времени, если взносы уплачены за два года и более (срок выплаты зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании и количества лет и месяцев, за которые были уплаченных взносах).

Страхователю предоставляется право и периоддействия договора уменьшить размер страховой суммы (но не менее чем до установленного правилами страхования уровня) и дальше платить взносы в уменьшенном размере. В цьму случае часть уплаченных взносов может быть по желанию страхователя ему возвращена или зачтена как взносы за следующий период.

В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховаясумма, обусловленная договором, назначенный им лицу. Исключениями считаются те случаи, когда страхователь умер, прежде чем прошло 2 года от начала свтупу договора в силу, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечнососудистой системы, или вследствие самоубийства (последствий покушения на самоубийство); смерть страхователя наступила в свя связис осуществлением действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.

В случае отказа в выплате страховой суммы страхователю возвращается обусловлена ??часть уплаченных взносов.

Страхование дополнительной пенсии. Добровольное страхование дополнительной пенсии является своеобразным страхованием на дожитие, которое несмотря несомненную целесообразностьпо разным причинам до сих пор не вступило в Украине достаточного развития.

ГЛАВА II

Одним из самых популярных видов личного страхования является смешанное страхование жизни. Смешанное страхование жизни позволяет совмещать в одном договоре и на одно лицо страхование на случай дожития и на случай смерти. Итак, смешанное страхование жизни соединяет в себедва риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны — дожитие до определенной даты или события, а с другой — смерть. Однако фактически присутствует только один риск: человек или доживет до конца действия договора, либо нет. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает, и создает накопления. Он имеет уверенность в том, что в любомслучае не потеряет своих взносов.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, уплачивающий взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом. Условиями договора страхования может предусматриваться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о егопоследствия, которые привели к постоянной утраты общей трудоспособности. За временную утрату трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

Постоянная потеря трудоспособности оказывается, как правило, после трех месяцев со дня несчастного случая, который ее вызвал. Это может быть выражено,например, в длительном нарушении функций поврежденного органа. Следовательно, потеря работоспособности, которая имела место в течение трех месяцев и в этих пределах восстановлена, не считается постоянной.

При заключении логовору страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидамиИ группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (по отношению к инвалидам II группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может бытьпредоставлено право в период действия договора страхования с согласия страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхованияи его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно наличными или безналичными.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования,начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которая в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствияминесчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если в течение действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика выплатить оговоренную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховой суммы, если смерть застрахованного лица произошла в первые 6 месяцев действия договораот злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. Страховая компания не несет ответственности и в том случае, когда смерть застрахованного лица является результатом совершения умышленного преступления или связанная с управлением самоходным средством в состоянии любого опьянения. В этом случае оплачивается не страховая, а выкупная сумма, которая зависит от фактически уплаченноговзносами периода страхования на день смерти застрахованного.

Если договором страхования установлена ??ответственность страховщика при повреждении организма страхователем вследствие несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы, которая зависит от степени утраты здоровья. Процент утраты здоровья определяется по специальнойтаблицей, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен представить в страховую компанию справку лечебного учреждения. Полная страховая сумма выплачивается по 100%-ной утраты общей трудоспособности от несчастного случая.

При дожитии до истечения срока срока страхованияили при потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо или по ее поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо.

В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы за дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны кего смерти.

Для получения страховой суммы страхователь должен представить в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию ??об уплате последнего взноса, если он был уплачен наличными. Кроме того, согласно конкретного страхового случая необходимо представить и другие документы.

В случае наступления смерти страхователя користонабувач илинаследник должен подать в страховую компанию копию свидетельства о смерти страхователя, удостоверение своей личности или свидетельство о наследстве. Страховая выплата осуществляется на основе заявления страхователя (користонабувача, наследника) и страхового акта в сроки, определенные согласно заключенному договору страхования, наличными, почтовым переводом, чекомна получение суммы в банке, перечислением во вклад на имя получателя.

ГЛАВА III

Как уже отмечалось, страхование жизни может быть разделено на страхование капиталов и страхования рент. Различие между этими двумя группами страхования жизни заключается в том, что при страховании капиталов целью является создание новых капиталов, а при страховании рентречь идет об использовании уже существующих капиталов обращением их в ручные ренты.

При страховании ернт (аннуитетов) страховая компания связывает, как правило, исполнение своих обязанностей по дожитием страхователя (застрахованного) до определенного возраста или срока, определенного в договоре страхования.

Страхование ренты предусматривает, что страхователь вноситв страховую компанию за один раз или рассроченных платежей определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).

Договор страхования ренты можетбыть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица. Основное требование к физическим лицам — это их дееспособность. Состояние здоровья не имеет значения, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится.

Договоры страхования ренты отличаются от других договоровстрахования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным), только если последний по договору страхования оплатит всю сумму взносови не раньше, например, в случае смешанного страхования жизни. При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты.

Страница: [1] [2] [3] [4]

версия для печати