На сайте 100500 рефератов в 150 категориях	Искать реферат
Рефераты на 5 с плюсом С нашим сайтом написать реферат проще простого

Виды страхования жизни и их место в личном страховании

Категория: Правоведение

версия для печати

Страница: [1] [2] [3] [4]

ГЛАВА И

Одной из отраслей страхования является личное страхование, осуществляемое в целях оказания определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий от несчастных случаев). Эти услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) при наступлении неблагоприятныхсобытий для их жизни и здоровья.

К подотраслей личного страхования принадлежат страхования життся (пенсий), страхования от несчастных случаев и медицинское. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием «страхование здоровья».

Осуществление личного страхования имеет определенные особенности. В частности, при его проведенииочень трудно правильно оценить тот риск, который берется на страхование. Поэтому такое страхование связано, по сути, с установлением условной страховой суммы, которая лишь приближенно отражает ущерб, который может нанести страховой случай.

Разделение страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют , продолжительностью действия договоровстрахования, а также накоплением страховых сумм. Учитывая последнее, именно страхование жизни характеризуется признаком, накопление страховых сумм во время действия договора страхования. Это связано с тем, что совокупность рисков, которые берут на себя страховые компании при проведении страхования жизни, при любых условиях предполагает необходимость осуществления выплатыстрахователю (застрахованному или користонабувачу). В отличие от страхования жизни страхование от несчастных случаев и медицинское страхование не предусматривают постепенного накопления страховой суммы во время действия договора страхования, и поэтому они называются рисковыми видами личного страхования.

Риски, которые существуют при страховании жизни, связанныес неопределенностью длительности последнего для каждого отдельного страхователя. Так, короткая жизнь, например кормильца семьи, порождает значительные проблемы финансового обеспечения в старости.

Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожитиядо определенного оговоренного в договоре срока. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена ??и ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица до определенного события, например бракосочетание, рождение ребенка, а также в случае утраты ею здоровья от несчастного случая.

Как показывает мировой опыт, страхование жизни всегда рассматривалоськак выгодное вложение денег. Страхователь (застрахованный) по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию в случае дожития до окончания договора, что является средством накопления средств. Страхование жизни может быть и защитой наследства страхователя, поскольку позволяет ему предвидеть последствия своей смерти для близких и определитьдолю наследства, которая назначается каждому из них. Итак, страхование жизни способствует облегчению передачи имущества, созданию денежных фондов для различных целей (например, расходов на наследование или погребение).

Договоры страхования жизни имеют определенные особенности. Так, при страховании жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь(Застрахованный) умер по любой причине. Договор страхования считается договором присоединения, поскольку этот договор, и особенно общие его условия, производится лишь страховщиком. Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик. Это договор доброй воли, ибо в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем. Например,страхователь, заключая договор, обязан отвечать на поставленные вопросы, и отвечать честно. Иначе договор страхования считается недействительным.

Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, користонабуначеви) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить кредит,что его взял страхователь для приобретения какого-то товара в кредит. Фиксированная сумма выплачивается користонабуначеви в случае смерти застрахованного лица. Вместе с тем фиксированная выплата страховой суммы предусмотрена и при дожитии страхователя (застрахованного) до окончания действия договора страхования. По условиям такого договора страхователь (застрахованный)может в обусловленный срок или при достижении определенного возраста получить пенсионные выплаты.

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется выполнить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора страхования. Эти лица — застрахованныйи получатель.

При проведении страхования жизни основными случаями есть дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. Учет этого важного момента делает возможным достижение эквивалентности в отношениях между страховщикоми страхователем и обеспечивает страховщику возможность построить прочную финансовую основу своей деятельности. На пути к решению этой задачи важное место занимает измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании и показывает смертностьлиц, которые умирают из года в год в каждом возрасте с данного количества рождений. Страховщику, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, влияющие на смертность населения. К таким факторам можно отнести возраст, профессию, место проживания, пол. Страховщику при разработке условий страхования необходимо учесть, что больше всего людей умираетв детском возрасте, в промежутке до 25 лет смертность уменьшается, а далее постепенно возрастает. В зависимости от профессии гражданин может подвергаться большему или меньшему риску потери здоровья и жизни. Так, например, риск увечья или даже смерти акробата выше, чем у служащего. Страховщику необходимо учесть и пол потенциальных страхователей. Как показываетстатистика, мужская смертность выше, чем женский. Место жительства человека также имеет немалое влияние на продолжительность жизни. Разные условия проживания складываются в сельской и городской местностях, в относительно чистых и загрязненных зонах. Следовательно, разрабатывая условия страхования и определяя размер платы за страховую услугу, страховщик должен принять во внимание рассмотренныетолько факторы.

Достоверно построена таблица смертности имеет очень важное значение для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии.

Сравнивая таблицы смертности всего населения и таблицы смертности, разработанные страховыми компаниями, можно сделать вывод о том, что последние точнее. Каждая конкретнаястраховая компания имеет возможность использовать более точные данные относительно своих страхователей (застрахованных) и по видам страхования, в которых они участвуют. Высоким показателям смертности должны соответствовать и высокие по размеру премии. На размер премии влияет еще и такой показатель, как норма доходности, которую страховая компания начисляет на вклады от страхователей.Взносы служат страховой компании для формирования определенного размера фондов, которые обеспечивали бы ей выполнение своих обязанностей перед страхователями. Используя накопленные фонды, страховая компания может получить определенный доход, размер которого зависит от размера внесенной в фонд суммы времени ее пребывания в обращении, а также нормы доходности ощутимо влияетна размер тарифной ставки.

Как страховщику, так и страхователю важно знать сумму взноса, которая должна быть уплачена в момент. Однако ее размер особенно беспокоит страховщика, поскольку он заботится о том, чтобы к окончанию срока страхования накопилась необходимая сумма для осуществления выплаты. Ввиду того, что в течение человеческой жизни, как ужеотмечалось, вероятность наступления смерти изменяется, то должна меняться и размер самой премии в течение времени действия договора страхования. Но такой подход, усложняя техническую работу страховой компании, одновременно почти исключает уплату премии с увеличением возраста страхователя (застрахованного). Поэтому премии, страхователи уплачивают страховщикам,имеют характер постоянных по размеру взносов и являются неизменными в течение всего времени действия договора страхования. Такой подход способствует накоплению определенной суммы, которая представляет собой резерв премий и обеспечивает страховщику возможность дальнейшего выполнения обязательств перед страхователем. Размер резерва премий существенно зависит от качества составленной таблицы смертности,что является основой для расчета тарифов, и от установления нормы доходности.

Досрочное прекращение договора страхования приводит к изменению начальных отношений между страховщиком и страхователем, а цель, ради которой создавался резерв, остается достигнуто. Поэтому резерв становится свободным. Если страховщик должен осуществить выплату, он уплачивает страхователю(Застрахованному) определенным образом исчисленную страховую (выкупную) сумму, которая составляет лишь часть накопленного резерва. Но по условиям договора такая обязанность на него может и не полагаться, если договор действует недолго.

Страховщик не имеет возможности вернуть страхователю весь резерв премий. Страхование охватывает определенный круг страхователей, и когда егооставляет даже один из них, нарушается система, на которой базируется страхования. Преждевременное прекращение договора влечет за собой то, что страховая компания недополучает определенную сумму премий, которую она впоследствии планировала использовать на осуществление выплат. К тому же и расходы страховщика, связанные с обслуживанием договоров страхования, предполагалось разделить наряд лет, а прерывание договора делает это невозможным.

Страховая компания предлагает страхователю, которого постигли трудности с уплатой взносов, уменьшить их размер или размер страховой суммы (и прекратить уплату взносов). Такая (в сущности, не выгодна для страховщика) операция называется редуцирования.

Мировая страховая практика разделяетстрахование жизни на страхование капиталов и страхования рент. В свою очередь, страхование капиталов предусматривает возможность заключить договора страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии страхователя до указанного в договоре срока (события) или в случае его смерти. Страхование капиталов предполагает создание новых капиталов. Большим спросом пользуетсясмешанное страхование жизни, согласно условиям которого предусматривается выплата, если страхователь доживет до этого срока (возраста) или умрет в течение действия договора страхования.

Классификация страхования предусматривает разделение его на виды. Это позволяет страховщикам разрабатывать единые правила страхования определенных объектов от характерных для них рисков, применятьметоды расчета тарифов, которые разрабатываются для различных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компании.

Практика советского страхования предусматривала следующие виды страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование и страхование дополнительнойпенсии.

Очень популярным как в бывшем СССР в целом, так и в Украине в частности было смешанное страхование жизни, что, как и другие виды страхования, давало уверенность в получении страховой суммы как в случае окончания действия договора, так и в при наступлении иных оговоренных в договоре событий.

Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного страхованияжизни. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивающие страховые взносы. Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не важно при заключении договора страхования, но страховые компании их могут оговорить. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическимилицами — предприятиями, учреждениями, организациями.

При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети от дня рождения до 15 лет (страховая компания может обусловить и другие возрастные пределы). Состояние здоровья при заключении договора без разницы. Договор страхования заключаетсяна основании заявления страхователя установленной формы. Заключая договор страхования, страхователь прежде всего интересуется возможностью накопить до окончания договора страхования определенную сумму. В основном договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяетсяразмер страховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимальный ее размер.

Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно,наличными или безналичными.

Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховой компании.

Максимальный срок страхования равна, как правило, 18 годам (если возраст ребенка на момент заключения договорастрахования до 6 месяцев). В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договора составляет 3 года.

Застрахованное ребенок или страхователь имеет право на получение страховой суммы по окончании срока действия договора или в течение 3 лет после его окончания. Размерсуммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. При этом учитывается, что стойкое расстройство здоровья наблюдается лишь в течение одного года от несчастного случая. Последствия общих заболеваний не предусматривают обязанности страховой компании осуществить выплату (по некоторымисключениями). Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного. Если произошла смерть страхователя (физического лица), заключивший договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает необходимость расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупнуюсумму только за тот период страхования, за который он платил взносы. Выкупную сумму по части договора страхования, оплачен первый страхователем, получает застрахованный. Но все это не касается случая, если первый страхователь уплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не производиться.

Иногда страховаякомпания Соже и отказывать в выплатах. Это касается случаев, когда застрахованный старше 14 лет получил травму или умер в связи с совершением им преступления, в котором следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или если застрахованный получил травму или погиб в то время, когда руководил любым самоходным средством, имеющим двигательвнутреннего сгорания или электродвигатель, катером или моторной лодкой в ??состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передал управление лицу, состоящий в таком состоянии. Условия страхования могут предусматривать и другие случаи, наступление которых не влечет за собой выплату страховой суммы (акты терроризма, последствия радиоактивного облученияи т.д.). Страховая сумма выплачивается страхователю (застрахованному) наличными или безналично перечислением на его личный счет в учреждении банка.

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), то есть с физическими лицами,а также с юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не больше 75 лет) и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидамиИ группы. Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 лет. Период вступления в брак ограничивается дожития застрахованного до 21 лет. Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и ответственностьстраховщика при наступлении смерти застрахованного в период действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

Страница: [1] [2] [3] [4]

версия для печати