На сайте 100500 рефератов в 150 категориях	Искать реферат
Рефераты на 5 с плюсом С нашим сайтом написать реферат проще простого

Организация банковского кредитования

Категория: Менеджмент

версия для печати

Страница: [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8]

Негативные статьи — это список условий, которые не должен допустить заемщик (запрет получения дополнительных кредитов, передачи в залог третьим лицам активов, предоставление гарантии, невыплаты дивидендов, заработной платы выше установленного уровня, слияния с другими компаниями);

6 . Права субъектов сделки. Банк оставляет за собой право требовать досрочного погашениякредита в случае нарушений условий кредитного соглашения. Заемщик может добиваться переноса сроков погашения ссуды, повышение суммы ссуды, права досрочно погашать кредит.

7. Санкции за нарушение условий соглашения. Со стороны заемщика условий кредитной сделки наказывается путем взыскания пени, которая начисляется на сумму долга или на сумму кредита,или на сумму нарушения. Банк может возразить против предоставления следующей суммы кредита, требовать досрочного погашения кредита, отказаться от дальнейшего сотрудничества с клиентом, инициировать процедуру банкротства предприятия. Нарушение условий кредитного соглашения со стороны банка также влечет финансовые санкции. В соглашении можно указать, кто будет возмещатьрасходы на разрешение споров.

8. Срок вступления соглашения в силу.

9. Возможности изменения условий соглашения.

10. Юридические адреса субъектов соглашения, подписи уполномоченных лиц, скрепленные печатями.

Договор заключается на один год и более длительный срок, если клиент пользуется кредитами постоянно или объектом кредитования являются основные средства,или на более короткий срок при временной потребности в средствах или предоставлении отдельного кредита. Кредитный договор вступает в силу с даты предоставления кредита заемщику (дата поступления средств на счет заемщика или дата уплаты платежных документов со ссудного счета заемщика) и действует до полного погашения кредита и уплаты процентов за его пользование.

3.Средства защиты от кредитного риска

Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком кредитору основного долга и процентов за его пользование. Отсюда, под кредитным риском понимается вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, несоблюдение доходов или увеличение расходов в результате осуществления определенных финансовыхопераций.

Для каждой кредитной сделки характерны свои особенности, определяющие степень риска. Так, кредитный риск может возникать из-за ухудшения финансового состояния заемщика, отсутствие надлежащих организационных способностей в его руководства, недостаточной подготовки работника, принимающего решения о кредитовании, и другие обстоятельства.

Наиболееобщие средства страхования рисков в банковской практике сводятся к их диверсификации (т.е. распределения, регулирования структуры и размеров), а также к постоянному контролю со стороны банка за выполнением необходимых соотношений и нормативов (например, норматива максимального размера риска на одного заемщика, норматива крупных кредитных рисков ,устанавливаемых центральным банком) и осуществления в случае необходимости мер по их корректировке.

Существенную роль при этом играет наличие у банка надлежащей информационной базы и современных технологий, квалифицированного персонала, а также проведение постоянных мероприятий по прогнозированию экономической конъюнктуры . Однако осуществление подобных мероприятий требуетзначительных затрат и доступное лишь достаточно крупным банкам.

Управление кредитным риском (его минимизация) осуществляется с помощью следующих мер:

• лимитирование кредитов;

• диверсификации портфеля ссуд банка;

• контроля за использованием кредита и оперативности при взыскании долга;

• страхование кредитных операций;

•достаточного и качественного обеспечения предоставленных кредитов;

• анализа кредитоспособности заемщика.

И способ — установление заемщикам лимитов кредитования. Как правило, банки устанавливают лимит, который регламентирует размер оборота по выдаче кредита за определенный период (лимит выдачи). В некоторых случаях устанавливается лимит задолженности,регламентирующий задолженность по кредиту на определенную дату.

Предоставление кредитов посредством лимита выдачи осуществляется, как правило, путем открытия кредитной линии (характеризует оборот по выдаче кредита). Она открывается клиентам с установившейся репутацией, которые имеют стабильное финансовое состояние. Существуют различные виды кредитных линий. Они могут бытьвозобновляемые, когда кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита, и невозобновляемых, когда после предоставления и погашения кредита отношения между банком и клиентом прекращаются. В ряде случаев вопрос о выдаче кредитов решается банком каждый раз индивидуально.

ИИ способ — диверсификация кредитных вложений. Это означает распределение кредитовмежду различными субъектами правоотношений, клиентами разных форм собственности и отраслей экономики, между регионами страны и тому подобное. В некоторых случаях соблюдение банком диверсификации осуществляется с помощью нормативов или требований, установленных НБУ.

Чем большему количеству заемщиков предоставляется кредит, тем меньше будет риск невозвращения кредитовпри прочих равных условиях, поскольку вероятность банкротства многих заемщиков значительно меньше, чем нескольких.

ИИИ способ — оперативность при взыскании долга — предполагает необходимость поддерживать с заемщиком тесные контакты в течение всего срока пользования кредитом. Банк должен следить за состоянием дел у клиента и при необходимости применятьпредупредительные действия по защите своих интересов.

IV способ — страхование кредитных операций. Он означает, что банки должны создавать страховые фонды как на макро-, так и микро-уровнях, а также страховать отдельные кредитные соглашения в специализированных страховых компаниях.

V способ — обеспеченность кредита.

В странах с развитой рыночнойэкономикой распространенными являются такие формы обеспечения кредитов:

• гарантия, или поручительство третьей стороны;

• переуступка контрактов, дебиторской задолженности;

• залог товарных запасов;
< br>

Страница: [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8]

версия для печати